Budget annuel vs budget mensuel : avec Sophie de Riche au féminin

Tu hésites encore entre faire un budget annuel et un budget mensuel ? Cet article va t'aider à trancher.

J'ai eu l'occasion d'interviewer Sophie, créatrice du blog Riche au féminin et auteure du livre « Objectif zéro budget ». Sophie est une ancienne accro au shopping devenue experte en finances personnelles, et elle gère son budget à l'année.

Moi, à l'inverse, je raisonne mois par mois. On en a donc profité pour confronter nos deux approches. Voici l'essentiel de l'échange, et mon avis pour t'aider à choisir.

L'interview de Sophie

Sophie raconte d'abord son parcours : comment elle est passée d'acheteuse impulsive à coach en gestion de budget, le déclic qui lui a permis de reprendre le contrôle sur ses finances, et les astuces concrètes qu'elle utilise pour aligner ses dépenses avec ses projets de vie.

Retrouve tous les épisodes du podcast Investir Simple pour aller plus loin sur les finances personnelles.

Sur la méthode budgétaire qu'elle préconise, voici ce qu'elle m'a expliqué :

Se payer en premier, et raisonner à l'année

« Ce que je préconise souvent aux personnes que j'accompagne, c'est de faire un budget annuel. C'est plus facile de réaliser des choses sur douze mois que sur un mois. »

Pour Sophie, raisonner sur un mois est souvent trop court : on n'a pas la marge pour rembourser ses dettes, payer ses factures et financer ses projets en même temps. Sur douze mois, c'est beaucoup plus confortable.

Sa méthode tient en une idée simple : se payer en premier. Dès le début du mois, on épargne pour ses projets, avant même de payer ses charges courantes.

« L'épargne, ce n'est pas une perte d'argent. C'est un investissement dans son bonheur. »

La plupart des gens font l'inverse : ils épargnent les miettes en fin de mois… s'il en reste. Résultat, ils dépensent jusqu'au dernier euro et n'arrivent jamais à épargner.

Quel outil pour gérer son budget ?

Sophie est claire : la méthode est unique, mais l'outil doit être adapté à la personnalité de chacun. Carnet papier, Excel, application mobile, enveloppes physiques ou virtuelles…

• Les personnes « carnet de notes » apprécient un beau carnet dédié + des enveloppes physiques.
• Les profils « tech » préfèrent un Excel pour le budget annuel et une application pour suivre les dépenses au quotidien.
• Les banques en ligne comme N26 permettent de créer des enveloppes virtuelles directement sur le compte.

De mon côté, j'utilise un Excel pour le budget mensuel et une application synchronisée avec ma banque pour suivre les dépenses variables au quotidien. C'est la méthode que je préconise par défaut, tout en m'adaptant à la personnalité de la personne que j'accompagne.

Pourquoi je préfère le budget mensuel

J'ai vraiment essayé de me projeter sur l'année et de faire mon budget annuel… mais ça ne fonctionne pas pour moi.

Certains imprévus sont faciles à anticiper sur 12 mois : impôts en septembre, cadeaux en décembre, vacances d'été. Mais le reste est difficilement planifiable : le remplacement d'un ordinateur, d'un électroménager, ou même les vacances quand on aime se décider au dernier moment.

Avec ma femme, on a des enveloppes pour les imprévus bien définies et alimentées en automatique. Mais on les intègre au budget d'un mois sur l'autre, quand le besoin se présente.

En testant le budget annuel, j'ai constaté que 80 % des dépenses prévues pour un mois étaient modifiées le mois précédent. Du coup, autant rester sur un budget mensuel, réalisé en début de mois, au plus près de la réalité. Le risque d'erreur est minimisé.

Et toi, plutôt annuel ou mensuel ?

Il n'y a pas de méthode universelle : tout dépend de ta personnalité et de ton mode de vie. Si tu aimes planifier longtemps à l'avance, le budget annuel à la Sophie te conviendra parfaitement. Si tu fonctionnes plus dans l'instant, le budget mensuel sera plus précis et moins frustrant.

Dans tous les cas, le plus important reste de se payer en premier et d'épargner avant de dépenser.

Si tu veux aller plus loin et être accompagné pour la reprise en main de tes finances personnelles et de tes investissements, réserve un RDV gratuit pour qu'on parle de ta situation.